民间金融的产生和特点-【资讯】

民间借贷其实从大的方面来讲就是民间金融，民间金融则更多的带有一般性，并不仅仅在中国盛行，不单单在发展中国家和落后国家产生发展，在发达国家和地区仍然存在，主要是金融管制的产物。我们可以看到，即使在美国，仍然存在民间借贷、场外金融等民间金融形式，但我们一般不称其为非正式金融。民间金融往往是在主流金融体制之外而生的体制外金融，所以它往往比主流金融更具活力，更有效率，也更加真实。民间金融大多属于私人所有制，它是经济发展过程中对从上而下的主流金融的软肋所作的有益补充。这一点和非正式金融不同，非正式金融更加是经济利益驱动，所以正式金融的不规范拆借、高息贷款等也被归入非正式金融范畴，但这显然不是民间金融的概念。民间金融更多的是自下而上发起的对于主流金融压制的补缺，带有很强的合作互助动机，主流金融不会涉足民间金融。

民间金融乃至非正式金融的一个很重要的特征就是高利率。那么，高利率是否构成民间金融和主流金融的区分标准呢？我们的答案是否定的。就民间金融而言，由互助组织向合作组织以及营利性金融机构转化时，不仅要面对信息成本和管理成本的上升，而且更为关键的是，在金融压制或者金融管制的情况下，资金的利率需求弹性极小，始终处于供不应求状态。供不应求的民间金融市场中，高利率显然符合一般的经济学原理，另外民间金融承担了主流金融所不愿承担的较高金融风险，这也必然影响其资金价格。因此，不能认为高利率是区别民间金融和主流金融的标准，在存在信贷配给和资金短缺的信贷市场上，高利率是一种正常现象（Anders Isaksson，2002）。其次，一些纯互助性的民间金融组织利率普遍较低甚至为零，但它不是主流金融。再有，某些民间金融如标会，可能采取实物标和现金标等不同形式，实物标的利率存在一个换算问题，也不会太高。

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